SlimRekenen.be
Financieel & Banken

Leencapaciteit

Bereken hoeveel je kan lenen op basis van inkomen en lasten.

Invoer

Resultaat

Max te lenen
€ 279.651
Max aankoopprijs
€ 329.651
Krediet + eigen inbreng
Max maandlast (40%-regel + leefoverschot)€ 1.400
Maandlast op 25j @ 3.5%€ 1.400
Eigen inbreng€ 50.000
Max aankoopprijs€ 329.651

Banken hanteren doorgaans 33-40% van het netto-inkomen aan woonlasten, met een minimaal leefoverschot. Werkelijke aanvaarding hangt af van het profiel en de bank.

Resultaat naar je mailbox

Ontvang dit overzicht met uitleg in je inbox — handig om later na te lezen of door te sturen.

Deze resultaten zijn louter indicatief en vormen geen financieel, fiscaal of juridisch advies. Lees onze disclaimer en algemene voorwaarden.

Sponsorruimte

Beschikbare advertentieplaatsen

Ontdek meer

Themapagina's

Voor ondernemersVoor beleggersBeleggingsplatformenGezondheidReizenLifestyleHuisdierenImmoBouwen en verbouwenDeals & Koopjes

Achtergrond & Belgische context

Wat je écht moet weten voor je deze calculator gebruikt.

Hoeveel kan ik écht lenen in België?

Banken bepalen je maximale leencapaciteit op basis van twee criteria: de verhouding maandlast tot netto-inkomen (de zogenaamde debt-to-income ratio) en de loan-to-value (LTV), oftewel de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van het onderpand. De Nationale Bank van België (NBB) hanteert sinds 2020 strikte richtlijnen: de maandlast mag voor de meeste dossiers maximaal 40 à 45% van het netto gezinsinkomen bedragen, en de LTV ligt voor een eerste woning meestal onder de 90%.

Wat telt mee als inkomen?

Vast loon uit een arbeidsovereenkomst onbepaalde duur weegt het zwaarst. Variabele bonussen, overuren en commissies tellen meestal maar voor 50 à 70% mee, en alleen als je ze drie jaar lang aantoonbaar ontvangt. Voor zelfstandigen kijkt de bank naar het gemiddelde netto belastbaar inkomen van de laatste drie jaar — een goed jaar gevolgd door een slecht jaar kan je dossier breken. Huurinkomsten worden meestal voor 70 à 80% meegeteld, om leegstandsrisico en kosten te compenseren.

Wat trekt de bank van je capaciteit af?

Bestaande kredieten (autoleningen, persoonlijke leningen, andere hypotheken), alimentatie en geregistreerde achterstallen verlagen rechtstreeks je leencapaciteit. Doorlopende kredietopeningen op een kredietkaart tellen ook mee, zelfs als je ze nooit gebruikt — het beschikbare bedrag wordt als potentiële schuld beschouwd. Wie maximaal wil kunnen lenen, sluit overbodige kredietopeningen best af voor het aanvraagdossier en wacht enkele maanden zodat de afsluiting in de CKP-bestanden van de NBB zichtbaar wordt.

Hoe gebruikt deze calculator?

Geef je netto gezinsinkomen, bestaande maandlasten, gewenste looptijd en de huidige rentevoet in. De tool berekent het maximaal haalbare leenbedrag bij verschillende maandlastratio's (33%, 40%, 45%) en toont de bijhorende maandlast en totale interest. Zo krijg je een realistisch budgetkader vóór je aan huizenjacht begint. Vergeet niet dat banken in 2026 strenger zijn dan ooit op je eigen inbreng: voor een eerste woning reken je best op minstens 10% eigen middelen plus de aankoopkosten.

Wanneer gebruik je deze calculator?

  • Je oriënteert je op de huizenmarkt en wil weten welk budget realistisch is.
  • Je vergelijkt het effect van een langere looptijd op je maximale leenbedrag.
  • Je bent koppel en wil zien hoeveel jullie samen kunnen lenen.
  • Je hebt een bestaand krediet en wil het effect op nieuwe leencapaciteit zien.
  • Je bereidt een gesprek met de bank voor en wil de cijfers vooraf kennen.

Voordelen

  • Voorkomt dat je woningen bezichtigt buiten budget.
  • Toont concreet de impact van je bestaande lasten.
  • Werkt met realistische NBB-ratio's (33%, 40%, 45%).
  • Helpt om de looptijd-rente-trade-off te begrijpen.

Nadelen & aandachtspunten

  • Banken kunnen om commerciële redenen strenger of soepeler zijn.
  • Stress-test bij sommige banken (rente +1% à +2%) zit niet automatisch in elke simulatie.
  • Houdt geen rekening met persoonlijke buffers of bonussen die niet in vast loon zitten.
  • Maximale leencapaciteit is geen verstandige leencapaciteit — leef je niet vast.

Praktische voorbeelden

Voorbeeld 1 — Koppel, netto €4.500, geen lasten, 25 jaar, 3,5%

Bij 40% maandlast-ratio kunnen ze maximaal ~€360.000 lenen, met een maandlast van ~€1.800. Bij 33% ratio zakt dat naar ~€300.000.

Voorbeeld 2 — Alleenstaande, netto €2.800, autolening €280/maand, 30 jaar, 3,5%

Beschikbaar voor hypotheek: 40% × €2.800 − €280 = €840/maand. Bij 30 jaar en 3,5% komt dat overeen met een leencapaciteit van ~€187.000.

Veelgestelde vragen

Hoeveel procent van mijn loon kan ik maximaal aan maandlast betalen?

NBB-richtlijn: 33% comfortabel, tot 45% absolute max voor sterke dossiers. Banken hanteren typisch 40% als standaard.

Telt vakantiegeld mee?

Sommige banken delen vakantiegeld en eindejaarspremie door 12 en tellen ze bij het maandinkomen. Anderen kijken enkel naar het maandelijks vast loon. Vraag dit expliciet aan je dossierbeheerder.

Hoe wegen bonussen mee?

Variabele bonussen worden meestal voor 50 à 70% meegeteld, en alleen als ze drie jaar lang aantoonbaar werden uitbetaald.

Wat als ik zelfstandige ben?

Banken kijken naar het gemiddelde netto belastbaar inkomen van de laatste drie jaar. Een sterk recent jaar compenseert minder dan je zou denken — consistentie weegt zwaar.

Telt huurinkomen mee?

Ja, meestal voor 70 à 80% om leegstand en kosten te compenseren. Het pand moet aantoonbaar verhuurd zijn met een geregistreerd huurcontract.

Wat is de maximale looptijd?

Wettelijk 30 jaar, maar veel banken beperken tot 25 jaar of vereisen dat je niet ouder dan 70 à 75 bent op het einde van de looptijd.

Krijg ik meer als ik samen leen met mijn partner?

Ja, beide inkomens tellen samen. Houd er rekening mee dat ook beide partners hoofdelijk aansprakelijk zijn — bij relatiebreuk loop je het volledige risico tot de scheiding juridisch geregeld is.

Wat is een stress-test?

Banken testen of je nog kan betalen bij een rente-verhoging (typisch +1% à +2%). Belangrijk voor variabele formules. Bij een vaste rente weegt dit minder zwaar.

Heeft mijn kredietkaart invloed?

Een doorlopende kredietopening (negatief saldo mogelijk op kaart) telt als potentiële schuld. Sluit overbodige kaarten af enkele maanden vóór je aanvraag — afsluiting zichtbaar in CKP-bestand NBB.

Wat als ik net begin te werken?

Een vast contract van bepaalde of onbepaalde duur wordt meestal pas vol meegeteld vanaf 3 à 6 maanden. Een proefperiode bemoeilijkt een dossier — overweeg om te wachten met aanvragen.

Volgende stap

Amortisatietabel

Logische vervolgstap na deze berekening — financieel & banken.

Open Amortisatietabel

Gerelateerde calculators

Combineer deze tools voor een vollediger financieel plaatje.

Financieel & Banken
Amortisatietabel
Onroerend Goed & Notariaat
Aankoopkosten Woning
Werk & Fiscaliteit
Bruto-Netto Loon